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D&O Risiken und Versicherung bei KMU

 
Definition
Die folgenden Ausführungen beziehen sich auf Kleine und Mittlere Unternehmen mit bis zu einigen Hundert Mitarbeitern, deren Wertpapiere nicht öffentlich oder an einer Börse gehandelt werden.
 
Typische Situation von KMU unter 50 Mitarbeiter
Fast die Hälfte aller Schweizer Betriebe hat weniger als 50 Mitarbeiter. Sie sind entweder keine juristischen Personen, sondern Einzelunternehmen, so dass gar keine Organhaftung möglich ist. Oder es sind Familien AGs, bei denen der Firmengründer oder seine nächsten Angehörigen sowohl Aktionäre als auch Verwaltungsräte und Geschäftsführer sind. Bei diesen Unternehmen besteht das D&O-Risiko praktisch nur im Konkursfall, so dass die meisten auf den Abschluss einer D&O-Versicherung verzichten.
 
Checkliste: Wann ist eine Firmen D&O im KMU Bereich zu empfehlen?
 
Bei folgenden Situationen ist auch für KMU eine D&O-Versicherung zu empfehlen:
  Tochtergesellschaften im Ausland
□  Viele Aktionäre inkl. Minderheitsaktionäre oder Familienaktionäre mit verschiedenen Interessen
  Finanzinvestoren (Private Equity u.a.) als Aktionäre
□  Planung von grösseren Umstrukturierungen, Investitionen oder Firmenkäufen oder -verkäufen
  Absehbare schwierige Finanzlage
  Konkursrisiko und sei es nur wegen möglicher Konkurse von wichtigen Zuliefern oder Kunden
  Branche mit hohen Gefahrenpotential für Personen-, Sach- oder Umweltschäden, die den
      Firmenwert schmälern können und so zu D&O Ansprüchen der Gesellschaft führen können
  Ehemalige Betriebe der öffentlichen Hand (Versorgungsbetriebe, Abfallbeseitigung, Spitäler,
      Heime usw.), die in Aktiengesellschaften umgewandelt werden
  Unsicherheitsgefühl des Verwaltungsrates oder Forderung eines neuen VR nach Versicherung
  Wunsch nach Versicherung von Verteidigungskosten (Rechtsschutzfunktion der D&O-Policen)
 
Versicherung von Einzelmandaten: Wenn KMU bzw. Familien AGs keine Firmen D&O abschliessen wollen, so können einzelne Verwaltungsräte oder Geschäftsführer versuchen, ihr eigenes Mandat selbst zu versichern.
 
D&O-Policen für KMU
Für das KMU sollte das Antragsverfahren für die Policen einfach sein und die Versicherungsbedingungen kurz und verständlich formuliert sein.
Wichtig ist, dass Policen in diesem Bereich keinen Versicherungsausschluss für Ansprüche von Grossaktionären enthalten, denn sonst wird ein bedeutender Teil des Risikos nicht versichert.
Aufgrund der steigenden D&O Nachfrage von KMU haben in jüngster Zeit mehrere Versicherer spezielle Policen und Konzepte für dieses Segment entwickelt.
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